안녕하세요! 총부채 7,600만원 때문에 고민이 많으시군요. 특히 2금융권 대출이 여러 건이고 기대출 과다로 추가 대출이 어려워 답답한 마음이 크실 것 같습니다. 하지만 7년 재직 중이시고 연봉도 꾸준히 오르고 계시니, 충분히 해결 방법을 찾아볼 수 있습니다!
현재 상황을 정리해보면 다음과
총 부채: 7,600만원 (1금융권 4,100만원, 2금융권 3,500만원)
2금융권 특이사항: 햇살론, 햇살론뱅크, 사잇돌2 포함
신용점수: KCB 648점, NICE 743점 (KCB가 낮은 편)
재직기간: 현 회사 7년 (장기 재직으로 안정성 높음)
연봉: 2024년 4,560만원, 2025년 예상 5,000만원 (양호)
기대출 과다로 추가 대출이 어려운 상황에서 부채 통합이나 재조정 방법을 찾으시는 것이 가장 현명한 접근입니다. 몇 가지 가능한 방법을 제안해 드릴게요.
1. 햇살론15 또는 최저신용자 특례보증 고려 (서민금융진흥원)
햇살론, 햇살론뱅크, 사잇돌2를 이미 이용 중이시긴 하지만, KCB 648점은 아직 서민금융 상품 이용이 가능한 점수대입니다. 특히 2금융권 고금리 대출을 저금리로 전환하는 데 햇살론15가 유용할 수 있습니다.
햇살론15: 현재 연봉과 신용점수를 고려했을 때 신청이 가능할 수 있습니다. 기존 고금리 2금융권 채무를 저금리(연 15.9%)로 대환하는 데 초점을 맞추세요. 대환 대출 요건에 부합하는지 서민금융진흥원 또는 은행 앱을 통해 확인해 보시는 것이 좋습니다.
최저신용자 특례보증: 신용점수 하위 10%를 위한 상품으로, KCB 648점은 신청 가능 범위에 속할 수 있습니다. 기존 부채를 통합하는 데 활용될 수 있습니다.
장점: 정부 지원 상품이라 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 단점: 이미 햇살론 계열 상품을 이용 중이셔서 추가 한도나 대환 범위에 제약이 있을 수 있습니다. 하지만 충분히 문의해 볼 가치는 있습니다.
2. 신용회복위원회 채무조정 상담 (워크아웃)
부채 통합 대출이 여의치 않을 경우, 신용회복위원회의 채무조정 제도를 알아보는 것도 좋은 방법입니다. 신용점수가 더 떨어지는 것을 감수하고라도 채무 부담을 현실적으로 줄이는 선택지가 될 수 있습니다.
프리워크아웃 / 개인워크아웃: 현재 연체가 없으시다면 프리워크아웃(연체 1개월 이상 3개월 미만) 또는 신속채무조정(연체 30일 미만)을 알아보실 수 있습니다. 이자율 감면, 상환 기간 연장 등을 통해 월 변제액 부담을 줄이고 상환 계획을 재조정할 수 있습니다.
장점: 채무 부담을 현실적으로 줄여주고, 채권자들의 독촉에서 벗어날 수 있습니다.
단점: 신용점수에 안 좋은 영향이 있을 수 있으며, 일정 기간 동안 신용거래에 제약이 따릅니다. 하지만 장기적으로는 건전한 상환을 통해 신용 회복의 발판이 될 수 있습니다.
팁: 아직 연체가 없으시다면, 이 방법은 최후의 보루로 생각하시고 은행권 상품을 먼저 알아보는 것이 좋습니다.
3. 1금융권 대환대출/통합대출 재시도 (우량기업 직장인 대출 등)
현재 재직 중인 회사가 7년 근무에 연봉 5천만원이라면, 1금융권에서 우량기업 직장인 대출이나 특정 조건 대환 대출 상품을 다시 한 번 알아보시는 것도 가능합니다.
주거래 은행 활용: 현재 급여이체 등으로 거래하고 있는 주거래 은행에 방문하여 상담을 받아보세요. 오랜 재직 기간과 높은 연봉은 은행에서 긍정적으로 평가하는 요소입니다.
은행별 대환 대출 상품 확인: 시중 은행마다 2금융권 고금리 대출을 1금융권으로 대환해주는 특정 상품들이 있습니다. 은행 앱이나 홈페이지에서 관련 상품들을 찾아보고, 방문 상담을 통해 구체적인 가능성을 타진해보세요.
KCB 신용점수 관리: KCB 648점은 1금융권 대출 시 불리하게 작용할 수 있습니다. NICE 743점은 양호한 편이니, KCB 점수를 올리기 위한 노력(신용카드 현금서비스 자제, 대출 연체 금지, 통신요금 성실 납부 등)도 병행하시면 좋습니다.
장점: 1금융권으로 대환 성공 시 이자 부담을 크게 줄이고 신용점수 개선에 도움이 됩니다. 단점: 기대출 과다로 인해 부결될 가능성도 여전히 있습니다.
정리 및 제안
가장 먼저 추천드리는 방법은 다음과 같습니다.
서민금융진흥원 '햇살론15' 또는 '최저신용자 특례보증' 가능 여부 확인: 이미 서민금융 상품을 이용 중이시더라도, 추가 대환이나 한도가 나올 수 있는지 서민금융진흥원 콜센터(1397)나 가까운 센터에 방문하여 상담을 받아보시는 것이 가장 빠르고 정확합니다.
주거래 은행 또는 기타 1금융권 은행 방문 상담: 현재 재직 상황과 연봉을 바탕으로 1금융권 대환 대출이나 통합 대출 상품을 면밀히 상담받아보세요. 대출 상담 시 '부채 통합'을 목적으로 한다고 명확히 말씀하시는 것이 좋습니다.
이 두 가지 방법을 통해 해결이 어렵거나, 월 상환 부담이 너무 크다고 판단될 경우 신용회복위원회 채무조정 상담을 고려하시는 순서로 접근하시면 좋을 것 같습니다.
현재 상황을 잘 정리하시고 적극적으로 알아보시면 분명 좋은 해결책을 찾으실 수 있을 겁니다. 힘내세요!